Hiệp hội chủ sở hữu nhà (HOA) rất phổ biến và có thể mang lại nhiều lợi ích, bao gồm sân chơi và công viên cộng đồng chung, các quy định giúp ngăn ngừa phiền toái và quyền sử dụng các tiện nghi như hồ bơi cộng đồng hoặc phòng tập thể dục miễn phí trong khu chung cư. Tuy nhiên, HOA thường tính phí thành viên và bạn có thể thắc mắc tại sao. Trong khi phí dùng để trang trải các chi phí khác nhau, một khoản chi phí lớn là bảo hiểm HOA.

Bảo hiểm HOA là bảo hiểm do HOA tổ chức để giúp bảo vệ trước các rủi ro trách nhiệm pháp lý. Ví dụ, nếu một chiếc xích đu trong sân chơi chung bị gãy và một đứa trẻ bị thương, hiệp hội có thể bị kiện vì sơ suất. Bảo hiểm HOA được thiết kế để giúp bảo vệ HOA khỏi những chi phí như vậy, nhưng nó cũng có thể mang lại lợi ích cho cá nhân bạn. Hiểu cách hoạt động của bảo hiểm HOA có thể giúp bạn hiểu cách sử dụng phí hiệp hội.

Chính sách tổng thể HOA là gì?

HO của bạn có thể có “chính sách chính”, là bảo hiểm mà HOA của bạn mua để tự bảo vệ mình khỏi các yêu cầu bảo hiểm. Tuy nhiên, chính sách tổng thể không chỉ áp dụng cho HOA của bạn. Nó cũng giúp bảo vệ bạn khỏi các chi phí trách nhiệm pháp lý hoặc chi phí sửa chữa đối với các khu vực chung được chuyển cho bạn dưới hình thức đánh giá đặc biệt.

Chính sách HOA chính thường bao gồm hai nội dung:

• Thiệt hại tài sản: giống như cách chính sách chính bảo vệ các khu vực chung so với cách bảo hiểm chủ nhà bảo vệ ngôi nhà rất giống nhau. Phần này trong chính sách của bạn có thể chi trả cho việc sửa chữa nếu tổn thất được bảo hiểm, chẳng hạn như thiệt hại do hỏa hoạn hoặc gió, làm hỏng không gian chung mà HOA của bạn chịu trách nhiệm.
• Trách nhiệm pháp lý: Giả sử ai đó trượt chân và ngã xuống hồ bơi và quyết định kiện HOA của bạn. Chi phí liên quan đến kiện tụng có thể tốn kém và có thể cao đến mức phí thành viên không đủ để trang trải toàn bộ chi phí. Phần trách nhiệm pháp lý trong chính sách tổng thể HOA của bạn giúp bảo vệ bạn khỏi những đánh giá đặc biệt để trang trải chi phí bảo vệ HOA của bạn trước tòa.

Phí HOA thường bao gồm phí bảo trì để giúp duy trì các khu vực chung của cộng đồng hoặc các tòa nhà cộng đồng của bạn. Chi phí của các khoản phí do ban giám đốc của HOA quyết định và thường liên quan đến phí bảo trì và dọn dẹp tài sản. Phí HOA cũng có thể bao gồm phí tiền sảnh hoặc phí bể bơi (nếu nhà hoặc cộng đồng của bạn có), chi phí nhân viên để duy trì các khu vực này, v.v.

Phí HOA của bạn cũng có thể giúp thanh toán hợp đồng bảo hiểm. Các khoản thanh toán chính sách thường được chia nhỏ, với mỗi thành viên trong HOA trả số tiền như nhau cho chính sách. Tuy nhiên, phí có thể thấp hơn hoặc cao hơn tùy thuộc vào việc sử dụng các tiện nghi và tính năng khác của mỗi thành viên. Nếu một thành viên HOA không trả phí, HOA có thể thực hiện quy trình thu phí và nộp đơn kiện dân sự chống lại chủ nhà. Điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của chủ sở hữu nhà và khả năng mua nhà trong tương lai hoặc được chấp thuận cho một giao dịch mua lớn khác.

Bạn có cần bảo hiểm đánh giá thiệt hại không?

Các thành viên HOA thường có thể thêm các đánh giá thiệt hại vào phạm vi bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm chủ nhà hoặc căn hộ của họ. Mặc dù bảo hiểm đánh giá thiệt hại thường không bắt buộc đối với hợp đồng bảo hiểm căn hộ, nhưng nó có thể giúp bảo vệ bạn nếu bạn sống trong một căn hộ chung cư hoặc cộng đồng HOA. Bảo hiểm đánh giá thiệt hại giúp trang trải một phần thiệt hại hoặc mất mát ở những khu vực chung, do đó bạn có thể tránh phải trả một số chi phí của mình.

HÒA là gì?

Hiệp hội chủ sở hữu nhà (HOA) là một tổ chức được lãnh đạo bởi một nhóm lãnh đạo cộng đồng giám sát một số khía cạnh của căn hộ, phân vùng hoặc chương trình khác của bạn. Một số thành phần của HOA có thể ảnh hưởng đến chủ nhà cả tích cực và tiêu cực. Biết những khía cạnh này có thể giúp bạn quyết định xem cộng đồng HOA có phải là lựa chọn phù hợp với bạn hay không.

Không gian dùng chung

Nhiều HOA duy trì các không gian dùng chung như công viên, sân chơi, hồ bơi và các tiện nghi khác. HOA chịu trách nhiệm duy trì những không gian này, có thể bao gồm mọi thứ từ dọn dẹp đến chi phí sửa chữa sau bão.

Nguyên tắc cộng đồng

HOA cũng tạo ra các quy tắc được thiết kế để cải thiện cộng đồng của bạn, chẳng hạn như quy định đỗ xe hoặc hướng dẫn bảo trì cảnh quan. HOA của bạn thậm chí có thể kiểm soát màu sắc bạn có thể sơn nhà hoặc căn hộ của mình, bạn có thể xây dựng công trình phụ nào trên tài sản của mình hoặc số lượng vật nuôi bạn có thể nuôi. Một số HOA cũng cung cấp dịch vụ bảo mật. Nói chung, mục tiêu chính của HOA là tạo ra một cộng đồng gắn kết, an toàn, hoạt động tốt, nơi bạn thích sống.

Phí HOA

Để giúp các HOA đạt được mục tiêu của mình, phí HOA thường được đánh giá trên cơ sở mỗi thành viên. Phí HOA giúp duy trì tốt cộng đồng và không gian chung của bạn. Các chi phí này cũng được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm cho hợp đồng chính, bao gồm thiệt hại về tài sản và thương tích cho khách xảy ra trong không gian chung.

Đánh giá đặc biệt

Nếu HOA của bạn phát sinh một khoản phí bất ngờ không được bao gồm trong phí thành viên của bạn, HOA của bạn có thể chuyển chi phí đó cho bạn dưới hình thức đánh giá đặc biệt . Đảm bảo HOA của bạn có thể giảm thiểu rủi ro của bạn đối với các đánh giá đặc biệt, đặc biệt là những đánh giá cao. Tuy nhiên, nếu HOA của bạn thấy thiếu tiền, chẳng hạn như trong một vụ kiện tốn kém, các khoản phí có thể được lập hóa đơn cho mỗi chủ nhà.

Bảo hiểm HOA và Bảo hiểm Chủ nhà

Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà dành cho một gia đình, bạn có thể có bảo hiểm nhà. Chính sách của bạn bao gồm ngôi nhà cụ thể của bạn, bao gồm ngoại thất, nội thất, tài sản cá nhân và bất kỳ cải tiến nào bạn thực hiện.

Nếu bạn sống ở HOA, hiệp hội của bạn cũng có thể có bảo hiểm HOA. Bảo hiểm HOA và bảo hiểm nhà của bạn không trùng nhau. Công ty bảo hiểm nhà của bạn bao trả cho ngôi nhà của bạn, trong khi công ty bảo hiểm của HOA bao trả các khu vực chung và trách nhiệm hiệp hội. Tuy nhiên, phạm vi đánh giá tổn thất trong chính sách của bạn (nếu có) bảo vệ bạn khỏi chi phí tự trả nếu tổn thất của bạn vượt quá giới hạn chính sách chính của HOA.

Bảo hiểm HOA và Bảo hiểm Căn hộ

Khi bạn sở hữu một ngôi nhà trong HOA, ranh giới giữa bảo hiểm chủ sở hữu nhà của bạn và chính sách chính của HOA là rất rõ ràng. Bạn phụ trách ngôi nhà của mình và HOA phụ trách các không gian chung.

Nhưng khi bạn sống trong một căn hộ, mọi thứ có thể phức tạp hơn vì về mặt kỹ thuật, bạn chỉ sở hữu một phần của cấu trúc. Bạn có thể cần phải mua bảo hiểm căn hộ, còn được gọi là bảo hiểm HO-6. Chính sách HOA của hiệp hội căn hộ của bạn sau đó sẽ hoạt động song song với chính sách bảo hiểm căn hộ của bạn để cung cấp bảo hiểm. Tuy nhiên, không phải tất cả các hiệp hội chung cư đều hoạt động theo cùng một cách và chính sách tổng thể của HOA của bạn có thể có một số loại bảo hiểm khác nhau:

• Phạm vi tường trần: loại HOA chính sách ít đáng tin cậy nhất và nó bao gồm phạm vi bảo hiểm ở bên ngoài tòa nhà, chẳng hạn như tường, mái nhà và cột bên trong căn hộ. Không bảo hiểm cho bất kỳ tính năng nội thất nào chỉ được sử dụng bởi chủ nhà, chẳng hạn như tủ, bồn rửa, nhà vệ sinh.
• Bảo hiểm trong tường: Còn được gọi là bảo hiểm một thực thể, đây là loại bảo hiểm phổ biến nhất do HOA ủy quyền. Loại bảo hiểm này bao gồm phần bên ngoài của căn hộ cũng như một số tính năng cơ bản và đồ đạc bên trong do người xây dựng cung cấp. Loại chính sách tổng thể này bao gồm tấm thạch cao, sơn, sàn, tủ, thiết bị tích hợp và thiết bị chiếu sáng của bạn. Bất kỳ cải tiến, nâng cấp hoặc tân trang nào do chủ nhà thực hiện đều không được bảo hiểm.
• Bảo hiểm toàn diện: Đây là loại bảo hiểm toàn diện nhất do một số hiệp hội chung cư cung cấp. Loại chính sách này có phạm vi bảo hiểm trong tường và thêm phạm vi bảo hiểm cho các nâng cấp và cải tiến của chủ nhà. Ví dụ: nếu bạn sửa sang lại nhà bếp và phòng tắm của mình, loại chính sách liên kết này sẽ chi trả cho các thiết bị được nâng cấp của bạn.