Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi được sử dụng để đo lường rủi ro thanh khoản và mức độ tin cậy của ngân hàng. Chỉ số được pháp luật quy định cụ thể để kiểm soát tăng trưởng tín dụng quá nóng.

1. LDR là gì?

LDR, viết tắt tiếng Anh của Loan to Deposit, là tỷ lệ giữa dư nợ tín dụng ngân hàng trên nguồn vốn huy động. Tỷ lệ này phản ánh khả năng sinh lời và mức độ tín nhiệm của ngân hàng.

Tỷ lệ LDR cao có nghĩa là ngân hàng có tiền để cho vay hoặc trả nợ bất cứ lúc nào và khách hàng có thể rút tiền. Khi chỉ số LDR cao phản ánh độ tin cậy của ngân hàng lớn, giảm rủi ro ngân hàng đổ vỡ do khách hàng rút tiền đột ngột.

Tỷ lệ cho vay trên huy động của ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm cao hay thấp

2.Vai trò của LDR

LDR được sử dụng để đo lường rủi ro thanh khoản, được tính bằng tổng các khoản cho vay chia cho tổng số tiền gửi. Tỷ lệ này càng cao, ngân hàng sẽ cho vay càng nhiều tiền so với huy động vốn. Vì vậy, nếu một ngân hàng gặp khó khăn với thanh khoản, thì ngân hàng đó trở nên khó khăn hơn để huy động các nguồn vốn giá rẻ, do đó làm giảm tính thanh khoản.

Ngược lại, tỷ lệ tiền gửi trên cho vay ở mức thấp cho thấy các ngân hàng cho vay dưới mức thanh khoản hoặc vay trên thị trường liên ngân hàng, phát hành thương phiếu , v.v… Nó giúp tăng tính thanh khoản của ngân hàng.

LDR không quan trọng lắm, vì hầu hết các ngân hàng chỉ cho vay một tỷ lệ nhất định, phần còn lại được sử dụng để đầu tư vào thị trường vốn, mua bán trái phiếu chính phủ hoặc các công cụ thị trường khác.

Ở các quốc gia khác, CAR (chỉ số an toàn vốn tối thiểu) quan trọng hơn Ở Việt Nam, LDR là một trong hai chỉ số thanh khoản quan trọng, bởi vì nhiều năm tín dụng dễ dãi dẫn đến tăng trưởng tín dụng quá nóng, đảo nợ, cho vay sân sau và nợ khó đòi, không thu được nợ cũ mà phải huy động cho vay mới.

/ p>

LDR thể hiện khả năng thanh khoản của ngân hàng

3. Thế nào là hệ số LDR tốt nhất?

Về lý thuyết, hệ số LDR nằm trong khoảng 0 – 100%, nhưng chỉ số này có thể tăng lên hơn 100% do số tiền vay của khách hàng vượt quá

Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi của ngân hàng cao cho thấy ngân hàng cho vay Đây không phải là một dấu hiệu tốt cho các ngân hàng thương mại.

Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi thấp có nghĩa là ngân hàng huy động vốn nhiều hơn, cho vay ít hơn, và chất lượng dịch vụ tín dụng kém.

Các chuyên gia kinh tế cho rằng chất lượng dịch vụ tín dụng còn kém, nên dừng lại mức an toàn LDR ở mức 80% hoặc 90% Trước năm 2011, gần 10 ngân hàng bị mất thanh khoản kể cả thanh khoản thường xuyên Tuy nhiên, hậu quả của việc buộc phải tổ chức lại vẫn chưa được giải quyết triệt để Thông tư 36 quy định tỷ lệ cho vay trên huy động của ngân hàng như sau:

Thông tư 22 quy định tỷ lệ cho vay trên huy động

– Ngân hàng thương mại nhà nước: tỷ lệ cho vay trên huy động=90%

– Ngân hàng hợp tác xã: 80%

– Ngân hàng thương mại cổ phần, liên doanh, 100% vốn nước ngoài: 80%

-Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: 90%

Theo Thông tư 22: “Ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải duy trì tỷ lệ cho vay trên huy động tối đa là 85%.

Các ngân hàng ít công bố chỉ tiêu này, các nhà phân tích, quan sát phải dựa trên số liệu dựa trên tỷ lệ cho vay trên huy động để tính tỷ lệ cho vay trên huy động của các ngân hàng niêm yết Báo cáo tài chính nên chỉ tiêu này chỉ là ước tính, khó chính xác vì có một số khoản mục bị loại trừ như: các khoản vay theo chỉ định của Chính phủ, phòng chống lũ lụt, thiên tai dịch bệnh…

Kể từ khi triển khai dự án, thời điểm bắt đầu tái cơ cấu (2013), tỷ lệ cho vay trên huy động của hầu hết các ngân hàng đều duy trì ở mức 100%, rất ít ngân hàng đạt 85% như Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc.

2021 Tỷ lệ cho vay trên huy động của các ngân hàng quý 1 năm 2021

Quý I/2021, 2 ngân hàng có tỷ lệ huy động – cho vay giảm và 14 ngân hàng tăng, nổi bật nhất là MSB tăng từ 90,66% lên 97,47%, VPBank tăng từ 124,58% lên 129,58 %.

Thực tế, việc duy trì tỷ lệ LDR ở mức 80% đến 85% là điều kiện tốt nhất để ngân hàng sinh lãi mà vẫn kiểm soát được rủi ro thanh khoản, nhưng số liệu cho thấy ngân hàng cho vay nhiều hơn thanh khoản và có xu hướng ngày càng tăng. có xu hướng tăng và rủi ro thanh khoản cao.

Tính đến ngày 30/6/2022, 22/27 ngân hàng đã tăng tỷ lệ cho vay trên huy động từ đầu năm, với tốc độ tăng trung bình là 5,2 %.Trong đó, KLB có mức tăng lớn nhất, đạt 13,78%, tiếp đến là TCB (+9,47%) và SeABank (SSB, +8,2%)…

Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi của các ngân hàng tính đến tháng 6 năm 2022

Tính đến ngày 30 tháng 6 / bởi 2022, có 20/27 ngân hàng có tỷ lệ LDR trên 85% và 4 ngân hàng trong khoảng 80-85% (STB, VAB, BAB, MBB và NAB) 3 ngân hàng có tỷ lệ LDR dưới 80% gồm TPB (79%), VBB (68%) và NVB (67%).

Tỷ lệ cho vay trên huy động càng cao thì khả năng sinh lời càng cao và rủi ro thanh khoản càng cao.% hoặc hơn 100% nghĩa là ngân hàng đang cho vay quá nhiều, vượt nguồn huy động Trong toàn hệ thống, 3 ngân hàng có tỷ lệ cho vay trên huy động vượt 100% là TCB (108%), SSB (105,85%) và VPB (102%).

4 .Công thức tính LDR trong ngân hàng

Cách tính chỉ số LDR ngân hàng

Để tính LDR, có thể áp dụng công thức sau:

LDR = (vốn vay/vốn vay) tiền gửi)*100%

Trong đó:

Công thức tính số dư tín dụng Như sau:

Tiền đã sử dụng = tiền gửi của khách hàng – tiền gửi quỹ đặc biệt – tiền gửi ký quỹ + thương phiếu

Vốn vay (người cho vay ) bằng tổng số tiền cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu thương phiếu…

Mong rằng thông tin của TOPI giúp bạn hiểu cách tính hệ số LDR ngân hàng chính xác, để biết được ngân hàng nào có mức tín nhiệm cao, ngân hàng nào có mức tín nhiệm cao nhất để đầu tư hiệu quả.

.